Que vous subissiez des tests et des rendez-vous pour obtenir un nouveau diagnostic médical, que vous fassiez face aux conséquences d’un problème de santé inattendu ou que vous gériez une maladie de longue date, les factures qui découlent de l’un de ces scénarios peuvent être stressantes.
Aux États-Unis, où il existe de grandes disparités entre les coûts des soins de santé et les processus de paiement en fonction de votre compagnie d’assurance, de votre régime d’assurance et de votre fournisseur, il peut sembler particulièrement difficile de planifier et de gérer les dépenses de santé.
« Les patients peuvent quitter le bureau de leur fournisseur de soins primaires ou un hôpital en pensant qu’ils ont payé toutes leurs dépenses, pour recevoir un nombre écrasant de factures médicales résiduelles de chaque fournisseur impliqué dans leurs soins », explique Cognac porcheun conseiller professionnel agréé qui fournit des conseils conjugaux et familiaux à McKinney, au Texas.
La nature difficile à prévoir des factures médicales, associée au fait que leurs totaux peuvent aller de lourds à paralysants, crée beaucoup de stress financier.
Et souvent, cela s’ajoute au stress de vivre avec un problème de santé en premier lieu. « Avoir une maladie chronique nécessite un ajustement et un recadrage mental », déclare Porche. Cela est particulièrement vrai pour les patients nouvellement diagnostiqués.
Chaque condition est différente, mais dans de nombreux cas, il y a un besoin continu de médicaments et de visites chez le médecin, de douleur chronique ou de fatigue, et le temps et les efforts supplémentaires nécessaires pour faire des choses que la plupart des personnes sans maladie chronique font sans arrière-pensée.
«Le stress supplémentaire lié au fait de payer financièrement les dépenses de votre état peut parfois être débilitant», déclare Porche. Des questions peuvent surgir comme : Puis-je me permettre de payer les médicaments et les soins dont j’aurai besoin ? Quelle part du coût mon assurance couvrira-t-elle, et ce montant changera-t-il avec le temps ? Que vais-je devoir sacrifier ou abandonner pour pouvoir payer ces factures ? Et que se passe-t-il si je ne peux tout simplement pas ?
Contrairement à de nombreuses autres dépenses que vous pourriez être en mesure de réduire lorsque vous êtes financièrement tendu, réduire vos frais médicaux n’est pas toujours possible, dit Porche.
De plus, la facturation médicale peut être déroutant. Même si vous avez une assurance, il peut y avoir des frais inattendus, et le prix des visites et des médicaments peut varier d’un fournisseur à l’autre et fluctuer dans le temps sans avertissement, dit Michael Botta, Ph.D.économiste de la santé et cofondateur de Sésameun marché de la santé qui aide les gens à trouver le meilleur prix pour les soins médicaux hors réseau.
Même si vous appelez votre compagnie d’assurance et votre fournisseur de soins de santé avant une visite, rien ne garantit que vous serez en mesure de connaître le coût réel de cette visite (ou de le planifier) à l’avance.
Cela dit, il existe des moyens de moins stresser pour les factures médicales. Voici quelques conseils d’experts.
1. Renseignez-vous sur les plans de paiement
Si vous recevez une facture médicale massive, Porche recommande d’être proactif en demandant un plan de paiement. « Lorsque vous recevez la facture par la poste, appelez le bureau de facturation et mettez en place des modalités de paiement si vous ne pouvez pas vous permettre de la payer en totalité », dit-elle, ajoutant que parfois ces modalités peuvent diviser une facture en paiements aussi bas que 10 $ par mois. .
« Faites ce qui est abordable pour vous », dit Porche. « Décidez d’un montant total par mois que vous pouvez consacrer aux factures médicales, puis divisez ce total entre toutes vos factures actuelles et impayées. » Savoir combien vous devez et avoir ce type de plan de paiement est très utile pour soulager le stress financier.
2. Profitez des options HSA ou FSA à votre disposition
« Parlez à votre employeur d’un compte d’épargne-santé (HSA) ou d’un compte de dépenses flexible (FSA), que vous pouvez financer avec des dollars avant impôts sur votre salaire », explique le Dr Botta. « Lorsque des dépenses imprévisibles surviennent (souvent des choses comme des soins d’urgence ou des séjours à l’hôpital), vous pouvez appliquer l’argent de votre HSA ou FSA à n’importe quelle facture médicale. »
Une HSA ou une FSA peut éliminer le souci des dépenses surprises, car vous savez que vous avez déjà au moins une somme d’argent de côté pour les payer. « Si votre employeur n’en propose pas, créez-en un vous-même ou discutez avec votre employeur de la possibilité d’en parrainer un pour les employés », explique Botta. « Des entreprises comme HSA Bank et Health Savings Administrators proposent des HSA financés individuellement, et vous pouvez mettre en place une contribution régulière à partir de votre salaire. »
Oui, vous paierez toujours le même montant pour vos soins. Mais des cotisations régulières à ces comptes signifient que vous épargnez pour de futures dépenses de santé, ce qui peut atténuer le choc lorsqu’elles surviennent.
3. Obtenez une estimation de bonne foi
Pour minimiser vos chances d’obtenir une facture médicale surprise après coup, Porche recommande d’appeler votre fournisseur avant de prendre rendez-vous et de vous renseigner sur le coût des procédures ou des médicaments. « N’oubliez pas de demander : ‘À quels coûts éventuels puis-je m’attendre de la part de fournisseurs ou de fournisseurs tiers ?’ aussi », dit Porche.
Si vous ne prévoyez pas d’utiliser une assurance pour payer les services médicaux, les prestataires sont tenus par la loi de vous donner une estimation de bonne foi avant votre visite. Il s’agit d’une nouvelle exigence qui est entrée en vigueur le 1er janvier 2022, dans le cadre du Loi sans surprise.
Le Centres de services Medicare et Medicaid (CMS) explique qu’une estimation de bonne foi doit inclure une liste détaillée avec les frais prévus pour les services et les articles liés à vos soins. Et, si vous recevez une facture d’au moins 400 $ de plus que votre estimation de bonne foi, vous pouvez contester cette facture.
4. Appelez votre compagnie d’assurance avant une visite médicale pour demander ce qui est couvert
Malheureusement, la loi No Surprises ne s’applique qu’aux fournisseurs hors réseau, elle ne protège donc pas contre les coûts imprévus associés aux quotes-parts, franchises ou autres frais que vous pourriez devoir, même lorsque votre compagnie d’assurance couvre quelque chose.
Si vous voulez savoir quels seront ces coûts, demandez à votre fournisseur (ou, plus probablement, à son service de facturation) s’il vérifiera vos prestations auprès de votre compagnie d’assurance et vous informera du montant que vous pourriez devoir.
« Les prestataires peuvent confirmer l’éligibilité et les avantages auprès de la santé [insurance] plans pour les services qu’ils envisagent de fournir », déclare Robert Julavits, directeur exécutif des communications externes chez Athena Health, une société de logiciels de gestion de cabinet médical qui propose des services de facturation médicale. Ils peuvent se renseigner auprès de votre compagnie d’assurance, puis vous indiquer quels services seront et ne seront pas couverts.
Par exemple, votre compagnie d’assurance peut couvrir le coût d’un dispositif intra-utérin (DIU), mais pas le coût de la procédure en cabinet pour placer le dispositif dans votre utérus. Votre fournisseur (ou son service de facturation) devrait être en mesure de confirmer ces informations auprès de votre compagnie d’assurance, puis de partager ces informations avec vous afin que vous puissiez décider d’aller de l’avant ou non.
Si vous décidez de vérifier votre propre couverture d’assurance maladie, Julavits vous recommande de vous renseigner sur votre franchise, votre quote-part, votre coassurance et toute autre obligation financière que vous pourriez avoir pour une procédure donnée, ainsi que sur toute autorisation préalable ou exigence de référence. « Les patients doivent également vérifier qu’il n’y a pas de limites aux paiements en cas de complications et vérifier si l’ensemble des soins – des visites préalables à la procédure ou au service au suivi ou à la réadaptation – est couvert. »
Lors de la vérification de la couverture auprès de votre compagnie d’assurance, vous pouvez demander à votre fournisseur un script à utiliser pour poser des questions sur la couverture d’une certaine procédure ou d’un type de soins, explique Julavits.
5. Allouer du temps pour réfléchir (et traiter) les factures médicales
Toutes les étapes susmentionnées prennent du temps, en particulier celles qui nécessitent des appels téléphoniques (et l’attente en attente du prochain représentant disponible). Soyez réaliste sur le fait que ces appels et ces choses à faire sur votre liste ne se produiront pas en cinq minutes à la fin de votre journée.
« Allouez un certain temps pour élaborer une stratégie sur votre dette médicale », suggère Rosario Chaconplanificateur financier certifié et spécialiste du comportement financier basé à Oakland, en Californie.
En fonction du montant de vos factures médicales ou de votre dette médicale – ou de la portée de vos questions – vous pouvez prévoir une heure ou deux chaque semaine, mois ou trimestre pour les évaluer et rechercher les meilleures façons de les gérer.
6. Demandez de l’aide
Chacón recommande de rechercher des ressources utiles, qu’il s’agisse d’un planificateur financier qui correspond à votre budget, d’une option de plan de paiement comme Porche l’a suggéré, ou autre chose.
« Un planificateur financier ou un thérapeute financier peut donner un point de vue plus objectif sur le paiement des factures actuelles et l’élaboration de stratégies pour les futures », déclare Chacón. Ils peuvent vous aider à élaborer un plan de remboursement de dette spécifique, vous guider dans l’établissement d’un budget et explorer toutes les options de refinancement de prêt qui pourraient réduire les intérêts sur votre dette.
Vous pouvez également demander l’aide d’un défenseur des droits des patients (parfois appelé « défenseur de la santé »). Ces professionnels sont spécialisés dans les assurances et l’assistance à la facturation médicale. Il existe de nombreux types de défenseurs des droits des patients, et ils peuvent aider à tout, de la prise de décision médicale à la navigation dans les soins de santé à long terme, explique Adria Grossl’auteur de Résolu ! Résoudre vos problèmes d’assurance médicale et un avocat spécialisé dans la facturation de l’assurance médicale.
Comme certains autres défenseurs de la facturation médicale, Gross a travaillé pour des compagnies d’assurance maladie. « Maintenant, j’aide les clients à gérer toutes leurs factures médicales et à négocier les frais de soins médicaux », dit-elle, expliquant que les défenseurs de l’assurance médicale peuvent aider avec des choses comme les factures médicales; réclamations refusées, surfacturées ou hors réseau ; les refus des politiques de soins de longue durée ; et lutter contre la perte de couverture d’assurance dans un établissement de réadaptation qu’un patient ne peut physiquement pas quitter.
Pour trouver un avocat spécialisé dans la facturation médicale, rendez-vous sur Annuaire Umbra Health Advocacy.
Si vous bénéficiez d’une couverture d’assurance maladie par l’intermédiaire de votre employeur, une personne de votre service des ressources humaines peut également être en mesure de vous aider à naviguer dans vos avantages et à régler les différends qui surviennent avec votre compagnie d’assurance. Mais Gross dit que la plupart des professionnels des RH ne sont pas formés pour naviguer dans le système de facturation médicale, de sorte qu’ils ne seront peut-être pas en mesure d’aider avec des questions plus complexes.
7. Donnez-vous la grâce
En plus de prendre les mesures nécessaires pour réduire la dette médicale, Porche dit qu’il est important de ne pas vous blâmer pour votre situation. Aux États-Unis, les soins médicaux sont difficiles d’accès et les dépenses liées à une maladie chronique ou à une urgence médicale échappent souvent au contrôle de chacun.
Cela ne signifie pas que vous pouvez ignorer les factures médicales, mais cela peut aider à combattre la honte que vous pourriez ressentir face à la dette ou la complexité de comprendre le processus de paiement et d’assurance.
