La gestion de l’argent devrait être simple: il s’agit de traiter, de comparer les prix, de planifier les entrées et les sorties. Pourtant, il est moins facile que prévu et nous nous retrouvons souvent à acheter quelque chose dont nous n’avions pas besoin, pour reporter des décisions importantes ou pour répéter les erreurs financières que nous savions que nous voulions éviter …
La vérité est en fait que notre relation avec l’argent, alors que nous explorons les raisons pour lesquelles nous ne sommes pas rationnelles avec l’argent, est loin d’être mathématique.
Derrière chaque choix économique se trouvent des émotions cachées, des habitudes, des croyances et, comme si cela ne suffisait pas, une série de trains mentaux qui nous amènent à évaluer mal les situations (si vous voulez approfondir, je recommande le livre l’économie de l’esprit).
Comprendre les mécanismes de la psychologie financière peut nous aider à faire des choix plus conscients et conformément à nos besoins réels.
Les préjugés cognitifs les plus courants en ce qui concerne l’argent
Nous pensons que nous sommes rationnels en ce qui concerne l’argent, mais en réalité, nous utilisons des raccourcis mentaux qui peuvent déformer notre jugement.
Ces «biais cognitifs» ainsi appelés sont automatiquement activés (et inconsciemment) pour nous permettre d’économiser de l’énergie mentale, mais elles ne nous amènent pas toujours dans la bonne direction. Voyons ce qu’ils sont.
L’excès de confiance dans nos capacités
Nous avons tendance à surestimer nos compétences, en particulier dans des domaines complexes tels que la finance. Combien de fois avez-vous pensé à « savoir suffisamment » pour choisir un investissement basé peut-être sur un article lu en ligne ou sur un conseil entendu par hasard?
Ici, ce mécanisme (biais sur condamnation) se manifeste également dans les situations les plus quotidiennes: nous entrons dans le supermarché sans liste de courses, convaincus que nous avons tout sous contrôle, et nous partons avec le chariot plein de choses dont nous n’avions pas besoin.
Le filtre des confirmations
Notre cerveau adore avoir raison, pour cela, lorsque nous avons une idée ou une croyance, nous recherchons instinctivement des informations qui les confirment, ignorant tout ce qui pourrait le remettre en question.
Si nous sommes convaincus qu’un investissement est sûr, nous aurons tendance à lire ou à donner plus de poids à seulement des témoignages positifs et des articles favorables; De la même manière, si nous pensons qu’un produit est pratique, nous ne remarquerons que les aspects qui nous donnent des raisons. De plus, le biais de confirmation nous amène également à insister sur des choix erronés, car admettre l’erreur signifierait remettre en question notre vision.
L’effet de la présentation
La façon dont les informations sont présentées de manière incroyable sur notre perception. « Vous avez une probabilité de 80% de gagner » semble beaucoup plus attrayant que « vous avez 20% de la possibilité de perdre », même si les deux données sont mathématiquement identiques.
Les entreprises de marketing connaissent bien ce mécanisme (effet de cadrage) et l’exploitent à leur avantage: « Aujourd’hui, 70% de réduction » nous fait nous sentir chanceux, même si ce produit n’aura peut-être pas de prix plein même demain …
La même stratégie s’applique aux produits financiers, où les rendements sont souvent présentés en mettant en évidence uniquement les aspects positifs.
La puissance du « premier prix »
Le premier problème que nous voyons devient notre point de référence mental (biais d’ancrage). Par exemple, si une paire de chaussures que nous aimons est exposée à 200 €, puis nous le trouvons réduit pour 120 €, cela semblera une affaire incroyable, un achat à ne pas manquer même si le prix du marché réel pourrait être beaucoup plus bas et même si nous n’en avons pas vraiment besoin.
La même chose se produit avec les investissements: si nous avons acheté un titre pour 100 €, nous avons du mal à accepter de le vendre pour 80 €, même si ce serait le choix le plus judicieux. Nous restons « ancre » à ce premier prix, ce qui affecte dangereusement toutes les évaluations ultérieures.
La peur de perdre est plus forte que la joie de gagner
Psychologiquement, perdre 50 € nous fait souffrir plus que ce qui nous fait nous réjouir de 50 ans (cela s’appelle l’aversion par perte).
Cela explique pourquoi de nombreuses personnes maintiennent des investissements à perte pendant des années, dans l’espoir de « revenir au moins au pair », au lieu d’accepter une perte limitée et une stratégie changeante.
La même dynamique nous amène à rester avec des comptes bancaires désavantageux ou des produits inefficaces, afin d’éviter de ressentir le sentiment d’avoir fait une erreur.
L’effet du groupe
Lorsque nous sommes incertains, nous avons tendance à regarder ce que les autres font pour comprendre comment se déplacer (comportement appelé l’effet du troupeau). Si nous voyons des amis et des connaissances investir dans des crypto-monnaies, achetez une certaine voiture ou choisissez un produit particulier, nous pouvons nous sentir poussés à faire de même, même si nous ne comprenons pas le fonctionnement ou la valeur réel de ce mouvement.
Ce besoin de se conformer est naturel, mais il peut nous conduire à peu de décisions pondérées et, dans des cas extrêmes, pour nourrir de véritables bulles spéculatives.
Les croyances cachées qui guident nos choix
En plus du biais cognitif, il existe des croyances plus profondes qui influencent notre relation avec l’argent. Ce sont les «scripts mentaux» ou les scripts, des phrases et des idées d’argent que nous avons intériorisés au fil du temps et qui agissent souvent à notre insu.
Quelques exemples courants:
- « L’argent ne fait pas de bonheur »: ce script peut nous conduire à rejeter des opportunités de gain ou à nous sentir coupables lorsque nous dépensons pour nous-mêmes;
- « Ceux qui réussissent ont toujours beaucoup d’argent »: cela nous pousse à des dépenses excessives pour maintenir une image sociale positive, même au prix de la manière indue;
- « Nous devons toujours économiser pour l’avenir »: un mantra qui peut se transformer en une anxiété constante qui nous empêche de profiter du présent ou d’investir en nous-mêmes, même si cela serait nécessaire.
Ces scripts ne les choisissent pas consciemment, mais nous les apprenons de la famille, de l’environnement dans lequel nous grandissons, des expériences que nous vivons. Souvent, ils traînent pendant des années, pour interrompre uniquement lorsque nous nous arrêtons pour nous demander s’ils reflètent vraiment (en supposant qu’ils l’ont jamais fait!) Nos valeurs actuelles.
Lorsque les émotions prennent le contrôle
Que cela nous plaise ou non, notre état émotionnel a un impact énorme sur les décisions financières.
Lorsque nous sommes stressés, anxieux ou euphoriques, la capacité d’évaluer avec la lucidité diminue considérablement.
L’anxiété, en particulier, peut nous emmener dans deux extrêmes opposés: ou pour économiser de manière obsessionnelle, abandonner comme nous l’avons également dit aux dépenses nécessaires, ou éviter complètement de penser avec des critères d’argent, ce qui nous fait dépenser sans contrôle.
Le stress quotidien, en revanche, nous rend vulnérables aux achats de «compensation». Après une journée difficile, acheter quelque chose peut sembler une récompense méritée, même si le portefeuille n’est pas d’accord.
La confrontation sociale, amplifiée par les médias sociaux, nous met constamment devant une version idéale de la vie des autres.
Voyons les vacances, les maisons, les objets qui transmettent le succès et, sur la base de cela, nous pouvons nous sentir poussés à combler le vide entre nous et d’autres personnes avec des dépenses impulsives.
En bref, même si seulement quelques exemples, ils donnent une idée de la façon dont les décisions financières sont plus influencées et « émotionnelles » que nous ne sommes disposés à l’admettre.
La science qui explique tout cela
Au cours des dernières décennies, des études d’imagerie cérébrale ont montré que lorsque nous pensons à l’argent, les domaines du cerveau liés au plaisir et ceux associés à l’anxiété sont activés simultanément. Chaque décision économique est donc le résultat d’un équilibre délicat entre le désir, la peur et le contrôle de soi.
Les recherches menées sur des milliers de personnes ont confirmé que nos «scripts mentaux» influencent plus le comportement financier que le niveau de revenu ou d’éducation. En d’autres termes: obtenir des informations ne suffit pas, vous devez également travailler sur votre monde intérieur.
Stratégies pratiques pour des décisions plus conscientes
Et maintenant, passons à la pratique, car la connaissance de ces mécanismes est utile pour les déranger, mais des outils concrets sont également nécessaires.
- Passez 24h: Avant toute décision financière importante, attendez au moins 24 heures. Souvent, l’impulsion du moment passe et nous parvenons à évaluer l’engagement avec plus de clarté;
- Écrire: Tenir un journal des dépenses avec les émotions associées aide à reconnaître les modèles récurrents. Même faire une liste des avantages et des inconvénients peut apporter une plus grande lucidité et contrôle;
- Comparé à quelqu’un: une personne externe et plus neutre, peut vous aider à voir des aspects que vous ne remarquez pas et ne démasquez pas les distorsions mentales;
- Utilisez la technologie en votre faveur: de nombreuses applications vous permettent de définir des limites de dépenses automatiques, d’économiser et de rappeler les transferts. Délégué à la technologie Ces actions réduisent l’influence des émotions momentanées;
- N’ayez pas peur de demander de l’aide: il y a des professionnels qui peuvent vous soutenir dans la construction de nouvelles habitudes financières, vous aidant à retravailler les croyances qui vous entravent.
Une nouvelle relation avec l’argent est possible
Personne n’est né en sachant comment gérer l’argent, sans parler de le faire de manière « parfaite », mais construire une relation plus sereine avec l’argent est possible, même en commençant par de petits changements.
Tout d’abord, il est nécessaire d’accepter que les émotions font partie du processus de prise de décision, mais aussi de savoir qu’ils ne doivent pas le dominer (pas toujours, au moins).
Ensuite, il est nécessaire de reconnaître vos automatismes, de remettre en question les croyances héritées du passé et de ne pas avoir honte d’admettre quand vous vous sentez en difficulté.
La conscience économique est en fait un chemin qui nécessite du temps, de la patience, de l’autocritique et de l’auto-observation.
En fin de compte, si vous y pensez, l’argent n’est qu’un outil. C’est à nous de décider de l’utiliser pour bien construire, la liberté et la sérénité, ou de rester prisonnier de craintes et de croyances que nous n’avons pas besoin de concrètement.
La clé est toujours la même: la conscience. Nous ne devons pas devenir un expert en finance ou pour accumuler de grands actifs, commencer à mieux se connaître et rappelez-vous que le changement est toujours possible, même dans la relation avec l’argent.
